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用薪水理出富人生：不景氣的薪水理財術

為了解決車貸好過嗎的問題，作者唐潔如 這樣論述：

　　今天的作為，決定了你明天的財富 　　這世界上任何正當合法的賺錢方式，都能讓你有錢。好高騖遠或不擇手段才是你財富的黑洞。　　同樣的薪水，有人可以創造出千萬身價，有人卻永遠在當月光族！　　檢視自己的財務進出，你將離開月光族的行列。　　創造自己穩定的生活方式，就是走向累積財富的第一步。　　認識各種投資工具，選擇最適合你的投資工具，才能使你獲利。　　揪出自己的不必要開銷，能幫你省下一棟房子。　　好的理財和消費習慣，比年薪多少還要重要。　　換個有錢人的腦袋掌握你的財富，誰說上班族不能致富？！ 作者簡介 唐潔如 　　畢業於國立大學法律系，從事銀行相關工作多年，具有專業且獨到的理財見解，已出版多部理財著

作，包括《信用卡痛快理財術》、《善用信用卡也能致富》、《女人要會理財》、《寫給年輕人的理財書》（愛迪生出版）、《從三萬到三千萬》、《你也可以成為富爸爸富媽媽》（大利文化出版）、教導孩子正確理財觀念(金大鼎)等書，內容深入淺出，深獲讀者好評，並且多次受邀演講，至雜誌、電視、電台媒體，發表見解。 前言：年薪三十萬元的價值和年薪三千萬元的價值 第一章 錢是計畫來的1.創富，從你積蓄的第一桶金來的2.有了工作收入，才有資格談理財3.月光族現在就可以改變4.脫離月光族的第一步——記帳5.強迫儲蓄才能真的存到錢6.斤斤計較為荷包把關7.減少不必要的應酬8.同炊共住減少開銷9.有生活重心，對財務很有幫助1

0.清楚的金錢數字，能讓自己的財富成長11.月薪25,000元的人，資產不一定比月薪100,000元的人還要少12.高收入不代表高生活品質和高資產13.先還債再投資14.面對退休金這件事情15.節省金錢是為了圓滿的人生16.補好人生意外的洞17.單身貴族要預防成為過度消費一族18. 穩定的家庭關係能讓你較快累積財富 第二章 錢是賺來的。19.選擇工作不要好高騖遠20.不適合自己的工作，不能為自己賺錢21.你喜歡的工作能回饋你高收入22.搖擺不定會令自己損失慘重23.不是什麼錢都能賺24.不正當的工作，就是一種隱性的負債25.挖出你賺錢的能力來26.投資前要為自己留一條後路27.善用銀行定存就能

讓你省錢28.善用外匯能幫你的存款加值29.信用卡也是賺錢利器30.培養自己看股票的眼光31.如何用基金幫你賺錢？32.設定投資目標33.要為自己的職場利用價值投資34.房地產是最迷人的資產35.注意購屋可能出現的開銷36.還房貸有撇步37.拿租金收入來支付房貸 第三章  錢是從生活習慣累積來的38.別讓你的收入只是過眼的數字39.用消費疼愛自己不smart40.用平常心看待奢侈品41.別讓自己成為車奴和房奴42.不需要砸錢演戲給人看43.好的理財和消費習慣就是財富44.別在大賣場迷失自己45.逛大賣場也有省錢妙招46.便利商店也能為你省錢47.利用點數回饋加值錢包有撇步48.重視你每天都失去

的無形資產49.手機門號越綁越貴50.你也可以不需要付出過高的通話費51.別管它買兩件便宜多少！52.別老是身先士卒53.二手貨的效益更好54.好東西值得貴55.屬於你的周年慶56.給自己消費的出口也很重要57.給自己固定的採購時間58.清理你的冰箱債59.自己下廚比較省60.大掃除可以掃去財務黑洞61.越有計畫的人，越不容易意外漏財62.遠離敗家的朋友63.信用無價64.把口袋的洞補好，比金山銀山還要重要65.生活自然自在，就能守住財富66.沒有花掉的那一塊錢，就是我們的財富 前言 年薪三十萬元的價值和年薪三千萬元的價值 　　一、有錢就可以逍遙自在了嗎？ 　　電視新聞曾經播出一則消息，那就

是有個中年男子陳屍家中。根據檢察官勘驗的結果表示，沒有他殺的嫌疑，純粹是因為天氣太寒冷所導致的死亡，凍死的。 　　當時我們直覺的想，這可能是個無家可歸的遊民，是因為前一陣子天氣太過於寒冷，卻沒有禦寒的衣物而導致死亡的時候，電視台卻報導：這個人曾經是「千萬財產的繼承人。」 　　因為繼承了千萬遺產之後，他辭掉工作，專心花錢，導致於沒幾年就走到山窮水盡的地步。他的屋子裡面，家徒四壁，剩下的是發臭的食物和酒瓶。 　　他就是我們羨慕到不行的「千萬富翁」。 　　每個人都說：「台灣錢淹腳目」，這句話是千真萬確的，而且，不管是在經濟蓬勃的時候是如此，在經濟衰退的時候還是如此。台灣人的國民所得，已接近了所謂「已

開發國家」的標準。 　　台灣人在這片土地上創業的成功機率，也是高居全世界第一。 　　台灣富足安康，這是福爾摩沙美麗寶島的神話。要從經濟學來看，它不無道理，因為大家都努力工作。 　　在這個小小的島嶼上，融合了幾十種族群的人種，從最早南海過來的原住民，到後來我們所認知的原住民、福建移民、中國移民加上西班牙人、荷蘭人、日本人，並且還繼續接納了新一代的泰、緬、寮、越族群。這裡的文化非常豐富，隨著環境變動的腳步也很靈活，從這種兼容並蓄的精神當中，使得經濟得以蓬勃發展。而要在這樣的地方生存下去，不是一件困難的事情。 　　即使我們老是喊叫著通貨膨脹的痛苦，也還不足以讓一個有基本收入的人走投無路。 　　千萬富

翁在這裡已經不算什麼了，銀行界的人都知道，「千萬」的數字根本還排不上富翁的名單之列。 　　雖然如此，一個人一輩子是不是賺得了一千萬，還是一個問題。也許賺得了一千萬，可是，存不存得了一千萬是另一個更大的問題。 　　最後是這一千萬最後會到哪裡去？變成養老資本？投資失敗？坐吃山空？還是揮霍殆盡？這就是一千萬元對一個人來說最後的意義。 　　輾轉過手的錢，只是一個數字而已。 　　二、鈔票不一定是你的資產 　　有一些人是雙手捧著鈔票，可是沒辦法把鈔票變成愉快的生活，或者更有意義的夢想、更踏實的保障。 　　鈔票對於這些人來說，可能是一時的驚喜，三天的揮霍，再加上揮霍之後看著滿屋子奇怪的商品，然後迎接另外三天

的沮喪。 　　我曾經認識過這樣的人。 　　以前有位同事，腦筋非常靈活聰明，從小就是個少之又少的「跳級生」，總之不管老師怎麼教、怎麼考，他都可以高分過關得到讚賞。 　　再加上他能言善道，Bingo！他已經具備了最好的賺錢能力。確實也是如此，他告訴我從學生時代開始，他每個月的平均月收入就將近十萬元，那是將近二十年前的事情。那個時候，所有銀行開始大量發行信用卡產品，也漸漸地將信用卡推展到普羅大眾手上，拼命衝卡量。 　　這位朋友的工作就是利用課餘的時候，去擺攤子推廣信用卡，向銀行賺取佣金。 　　畢業之後，他仗著自己優秀的腦袋和積蓄，和朋友合開了一家公司。三千萬的資本額，半年之內就花了兩千多萬，而生意卻

還沒有著落。後來開始有進帳的時候，卻因為內部股東意見眾多而分裂，最後導致草草收場。 　　他有過錢，那種許多人一輩子也不一定有的錢。可是，他只是一個捧著鈔票的人，看著那些錢最後走了，只留下一些經歷給他。 　　另一位朋友，也是從學生時代就開始月入近十萬的「青年才俊」。而且，這種收入的盛況一直到畢業後四年。 　　照理說，他現在至少要有數百萬的資產。可是很遺憾的，當他二十八歲的時候，才發現自己擁有的是兩百萬的負債。 　　聽他說了之後，我也覺得沒有道理不是這種結果。 　　他的包包是LV的，他的衣服是Prada的，他一個人住在一間月租將近三萬元的大房子裡。出門吃一頓飯要花掉五、六百多元，而且扣除「額外開銷

」後，平均一天的「基本花費」是一千多元。 　　一直到他貸款買了Peugeot307，並且付了三個月貸款之後，他終於驚覺，自己的收入已經負擔不起所有開銷和信用卡費及貸款。 　　而且更可怕的是，他發現他賺錢的速度，再也追不上借款利息產生的速度。 　　他開始變賣自己那些高價買來的行頭，發現變賣後得到的錢少得可憐。他也發現，有很多東西是他從買來之後就躺在屋子的某一個角落，慢慢舊了、不能用了，卻從不曾使用過。 　　更可怕的是，他的Peugeot307變成他的負債。因為，為了節省油費和停車費的開銷，他選擇支付停車費讓車子停在停車場，然後每個月支付大筆的汽車貸款，依然搭小黃跟捷運上下班。 　　月入十萬，這在

一般的上班族心目中是多麼羨慕的事情，這樣的薪水，可能是大部分上班族一輩子都追求不到的。 　　可是，絕大多數的上班族並沒有因為「賺得比較少」而負債，而且很多雙薪加起來不到十萬收入的家庭，都還可以養三個小孩子，還有一點點存款。許多「賺得更少」的單身貴族，都已經購屋置產了。 　　他也只是一個捧著鈔票的人，而這些鈔票，最後變成了他的LV、Prada、房租、車貸、餐廳消費……但是並沒有提升他的生活品質。因為，他依然得努力地工作才能還債。他的生活，一點品質都沒有。而那些奢華品，也因為工作過於忙碌而沒有太多交際應酬，一個一個的被束之高閣。 　　一個月入十萬元的人，並沒有過到更好的生活，也沒有留下來一點點生存

的保障。 　　每一個人都應該知道，鈔票不一定會變成你的資產，如果你控制金錢的力量很薄弱的話。 　　三、三十萬和三千萬的差別 　　擁有三十萬和擁有三千萬，其實並沒有什麼差別。 　　許多上班族怨嘆自己的工作，事多、錢少、離家遠，可是這並無礙於你的理財規畫。不管一個人的年收入是三十萬也好，三千萬也好，如果有一個很好的理財規畫，他們所能過的生活，其實也不會差得太遠。 　　你可能要說，三千萬的人可以到珠寶店隨看隨買，而三十萬的人不行；三千萬的人可以每天吃魚翅鮑魚，可是三十萬的人只能吃滷肉飯；三千萬的人可以作擁名車，可是三十萬的人只能搭捷運。 　　但是，如果你能想到人生的快樂來自於吃得飽、穿得暖、有個家庭

、有點感情依歸、有點空閒陪伴所愛的人，並且不為明天的生活擔憂，因為至少有個工作，有點存款，這才是所謂的生活，那麼，三十萬和三千萬的人所能擁有的生活，最多也只能是這樣了。 　　至於其他的，叫做「身外之物」。而所謂的「身外之物」，就是多一個不會讓你更好過，少一個也不會讓你更難過，那就是「身外之物」。 　　人雖然生而不平等，生命、春青、體力、精神、幸福感，則是人人都可以擁，端看你的心態來決定。 　　同樣的，擁有三十萬和擁有三千萬的人也是平等的。因為如果沒有理財觀念，那麼，三十萬和三千萬最後都可能一無所有。 　　想我們在小學的時候，如果有一支卡通錶，就會高興的不得了，如果大學時能有一支swatch的手

錶，就很炫了；進入社會後，如果擁有一支星辰錶，就好像混得不錯，很有面子。可是當你晉升到主管階層的時候，沒有破萬的錶，你是不會戴的。 　　如果你更有錢了，那非得要Omaga之流的名錶才能襯得出你的品味。 　　我曾經在電視上看過名人貴婦手上的錶，價值約一千萬。當時，這些錢在台北市可以買到地段不錯、坪數又大的房子(現在當然沒可能)。然後我想，這是不是「終極之錶」，價格最頂級，沒有辦法被超越了？ 　　很遺憾的是，「終極之錶」沒有出現。沒有一支錶真正能夠打敗群雄達到最高峰。 　　你的消費也是這樣的。如果年薪三十萬元滿足不了你的「生活品質」，那麼年薪三千萬也不能滿足你所謂的「生活品質」，因為，在那個時候你

的住居可能要上億元的豪宅才能滿足你，而你的食、衣、行開銷也會跟著你的收入、你所接近的人而水漲船高。 　　很多人都說，台灣真正的有錢人都在南部。那是因為，他們不需要台北裡面所定義的「生活品質」。他們的開銷低，容易自足，所以，他們可以存下來的錢比那些穿金戴銀的人來多很多。 　　如果，你的口袋裡面總是有兩個大洞，那麼不管再多錢進來，都會有地方流出去。而這兩個大洞，代表著就是一個錯誤的理財觀念和無謂的花費。 　　如果，你的口袋裡面沒有任何破洞，那麼恭喜你，即使你的年收入只有三十萬元，甚至更少，但你還是會把每一分錢都存下來。 　　上班族的朋友，總是唉怨自己不能一夜致富，唉嘆自己老是在為別人賺錢。這本書就

是要告訴所有的上班族朋友們，如何把你口袋裡面的破洞補起來，而且讓它變成一個聚寶盆，變出更多錢來。 　　只要你有正確的理財觀念，就算是一般薪水也能理出富人生，創造出財富來。 第一章 錢是計畫來的01創富，從你積蓄的第一桶金來的許多剛進入職場的上班族都在問，要如何才能讓自己「快速致富」？許多有負債的年輕人也想問，要投資什麼？才能讓自己從「負翁」變成「富翁」？如果你還沒有存到人生的第一桶金，那麼，談什麼投資或致富都還太早。這個問題不難理解，因為，假如你連一隻母雞都沒有，你要如何才能夠不斷地有雞蛋可以吃呢？你又要如何擁有更多的小雞呢？對於財富的累積如果太急躁，就會失去手上的籌碼，反而讓自己深陷於財務

困境。許多人一開始進入社會就想要有錢，這個目的是正確的，可是別用錯方法。我曾經見過一位剛出社會的年輕人，他賺錢的第一步是——投資。他沒有任何資本，所以藉由「借錢」去投資。在沒有自有資本，沒有人脈，沒有專業知識的情況下，他得到的結果是負債加上大額利息。不少人明明手上連第一桶金都還沒有，就急著用借貸的方式去投資，使用利息上的槓桿去操作獲利，這是非常危險的。第一、使用借貸的資本，就好像借錢賭博一樣，一旦投資失利，財富就會從零直接跌落到負數，而且還要加上利息支出。第二、如果從自己擁有的第一桶金去投資，對自己的生活影響不大，判斷投資方向的腦袋會比較理性。但如果是使用借貸投資，則投資成功或失敗影響自己的生

活很大，就不容易在投資過程中作出正確的判斷。投資是需要的，但那不是一開始的事情。當你開始進入社會的時候，你應該做的事情是賺錢，累積專業知識、資本、人脈……這才能擁有投資的實力。有了「投資的實力」才去投資，是正確的做法。一開始的錢，都是血汗錢，拿時間和精力去交換來的。一開始，一塊錢是一塊錢的心血，兩塊錢是兩塊錢的心血。沒有累積相當的實力，一塊錢的心血也不會為你賺到兩塊錢。上班的人拿的是死薪水，沒有額外的收入，常常希望一步登天，把小錢滾成大錢，奮力一搏也奮力一賭。事實上，只要我們懂得好好的運用金錢，那麼即使是一塊錢，也能夠發揮出它的最大效益。如果不懂得好好運用金錢，那麼就算是月入數十萬，你也可能只

是短暫的過路財神，那些鈔票對你而言，只是曇花一現的數字。給薪水族的致富叮嚀「大富靠天，小富靠儉」。所以，只要我們都有很好的薪水理財觀念，那麼不管我們領的死薪水有多少，假以時日，都還是可能累積到一筆為數可觀的財富，達到小富的境界。錢，是賺來的不是賭來的。所有合法賺錢的方法，都是好方法，而且不管是時機再好再壞，只要一個人辛勤工作一天，那麼，他那一天的財富累積就是正數而不是負數。02有了工作收入，才有資格談理財工作的目的，有一部分是在於自我實現。可是，如果你工作的目的只是在於實現你自己的能力，那麼，你可能很快就會先一步在職場上被折磨到死。為什麼？因為任何一個人都不是萬能的，如果沒有加上其他人的團結，

單打獨鬥的結果就是吃力不討好。只有把工作的目的當成是賺錢的時候，你才能放開心胸去接待工作上相關的人、事、物。只有把工作的目的當成是賺錢的時候，你才能對選擇工作不好高騖遠，更加能腳踏實地。有了工作就有了收入，你才有資格進一步談理財。因為工作的目的是賺錢，所以，有的時候你可以選擇你自己想要的工作，但是大多數的時候都不太可能。為什麼？因為每個人想要的工作，除了職位要高、工作要輕鬆，並且一天要讓腦袋當機四個小時、週休二日、薪水還要高。這種工作當然是可能的，但是機會並沒有很多，而且得到這類工作的人，通常只有以下三種：第一種：該苦的都已經苦完，該熬的都已經熬過。他們可能具備某種專業證照，經過考場上無數戰役

存活下來的人；或者是本身具有公務人員的資格，也是從考場上存活下來的人；或者是已經辛苦耕耘了十幾二十年，工作經驗為他累積了無可取代的專業能力。這時候，他就有資格得到這樣的工作待遇。第二種：祖上庇蔭。老闆可能就是他們老爸，並且不被期望太高。第三種：貴人庇蔭。老闆和他們的老爸是「有交情」的，暫時給面子。除了第一種之外，其他兩種說來都靠譜。也許過去的教育告訴我們，唸書就是為了要得到這樣的工作。事實上好像也是。不過，隨著社會環境的變遷，大學教育對企業來說，只能算是一般的基礎教育，現在，研究所或者博士班畢業的人，也被擠壓到更下面的工作層級去。教育被普及化的結果，就是學歷和收入不再是完全成正比，這裡頭還有更

大的議價空間。所以，我們對於工作應該開始要有覺悟，那就是重新思考工作的目的，這樣才能讓我們在現實生活裡能白手起家。