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台灣保本型連動式債券類別分析

為了解決中國信託外幣存款手續費的問題，作者陳正驊 這樣論述：

外國發行銀行設計與包裝的連動式債券於近年在臺灣地區由銀行向一般社會大眾大量銷售，但是相關法令的欠缺與主管機關對於此一領域的了解較為緩慢，導致以保本為訴求的連動式債券於銷售後的問題層出不窮，引起相當多的客戶申訴與討論；除了對投資大眾的購買風險之外，對於銷售通路的銀行財富管理部門，更是一大挑戰。本文以中國信託商業銀行發行之連動式債券為研究基礎，將連動式債券之淨值與實際的績效配息進行分析，並將隱藏的費用與不保本之風險徹底的解析，期能協助投資者建立正確的連動式債券之購買觀念，亦期能有助於銷售銀行降低其潛在之行銷風險。本文之研究結果彙整如下：1. 連動式債券的架構最初的目的就是為了避險，所以投資連動

式債券的本意應為了保本；但連動式債券發行的平均時間年期為8.51年，也就是說連動式債券在投資如果都失利的情形下，最長年限需持有平均8.5年以上才能保本；所以連動式債券是屬於中長期的投資商品。2. 連動式債券初期被銀行扣取的費用，除了平均1.22%的手續費之外，進場後的第一次報價平均為91.87%；而這造成連動式債券一開始的淨值就大幅下降，並低於期初進場價格；六大型別的連動式債券進場後報價以股票型連動式債券最低。3. 在淨值分析中發現，股價型與利率型的個別平均報價中以利率型的平均淨值較低，波動變動以股價型較大，股價型對於長期投資的客戶隱含的風險較大，而越是短期的資金越不能投入提早出場股票型的

連動式債券。4. 對於同一連結標的與架構，但不同幣別的連動式債券，對於貨幣的未來價格看法，會影響連動式債券淨值報價。5. 連動式債券淨值波動受殖利率影響，但是反應比例較殖利率波動大。6. 有設計成Target Redemption的商品，其淨值比一般連動式債券的淨值都要低很多，就算是還原配息加計回連動式債券本身，也還是低很多，所以有設計第一年以高配息並強調Target Redemption的連動式債券並沒有比較好的績效產生。7. CPPI並沒有增加連動式債券績效之淨值，相對費用卻降低了淨值的表現。8. 連動式債券客戶申訴最大的主因是匯率造成虧損與淨值低於期初投入本金，未來連動式債券設

計的方向應朝台幣匯率虧損與連動式債券費用平準化發展較為合宜；長天期連動債購買的時間以利率處於高檔，開始往下降的時段來購買連動式債券較為有利，淨值影響較小，但最好的投資方式是持有到期末，中途不要贖回，因為中途贖回產生不保本的狀況機會非常高。9. 銷售通路銀行應該設置專屬研究人員，評估各檔預計銷售的連動式債券，事先篩選出較有爭議與風險較高的商品，銷售後針對每檔連動式債券進行追蹤與分析，提供投資人最即時的狀況，與最有利的建議。並建立發行銀行的商品信用評等，降低黑箱作業影響因素。10. 無法由條件約定書或契約書中得知連動式債券中的零息債券之成分與成本費用或對發行銀行產生多少收益，也無法得知連結標的

之衍生性金融商品的成本費用或對發行銀行產生多少收益。